Uma luta financeira comum para os americanos é decidir quanto dinheiro devo dedicar à poupança em vez de pagar dívidas. Embora a resposta varie caso a caso, muitas vezes é importante encontrar um equilíbrio entre os dois.
Eliminar dívidas com juros altos em tempo hábil reduzirá o valor total dos juros que você acabará pagando e liberará dinheiro em seu orçamento para outros fins.
Por outro lado, não ter economias de emergência suficientes pode levar a ainda mais dívidas no cartão de crédito quando você é atingido por uma despesa não planejada. Um quarto das pessoas disse que acumularia dívidas de cartão de crédito para pagar uma despesa de emergência de US$ 1.000, de acordo com o relatório de poupança de emergência de 2023 .
Embora não haja uma resposta certa para todos sobre como conciliar o pagamento da dívida e economizar dinheiro, aqui estão alguns cenários para quando cada escolha faz mais sentido.

Principais estatísticas de dívidas e planos de poupança

• Metas financeiras comuns relatadas pelos americanos incluem a criação de um fundo de emergência (46%) e o pagamento de dívidas de cartão de crédito (37%).
• Apenas 43% dos americanos seriam capazes de pagar uma despesa inesperada de US$ 1.000 com suas economias.
• Um quarto precisaria acumular dívidas de cartão de crédito para pagar essa despesa de US$ 1.000.
• A geração do milênio economizou mais em 2022 de todas as coortes geracionais, economizando uma média de US$ 6.043 em 2022.
• Os homens economizaram uma média de US$ 7.007 em 2022, significativamente mais do que a média de US$ 3.146 reservada pelas mulheres.
• A taxa de poupança pessoal em dezembro de 2022 foi de 3,4%, acima dos 2,9% do mês anterior.
• A dívida geral do cartão de crédito nos EUA foi de US$ 841 bilhões em 2022.
• O saldo médio do cartão de crédito no terceiro trimestre do terceiro trimestre de 2021 foi de $ 5.221.

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Quando tornar a economia uma prioridade

Aqui estão algumas razões válidas para colocar mais foco na economia de dinheiro do que na redução da dívida:
Dívida com taxa de juros baixíssima: mais de um terço dos americanos carregam dívidas de cartão de crédito mês a mês. Se você carrega um saldo com uma taxa de juros muito baixa, pode fazer sentido economizar primeiro, diz Melissa Joy, planejadora financeira certificada e fundadora da Pearl Planning, uma prática de planejamento financeiro e gestão de patrimônio em Dexter, Michigan.
Acesso a um programa de correspondência 401(k) do empregador: Mais da metade dos americanos dizem que estão atrasados em suas economias para a aposentadoria . Se você tem um plano de poupança para aposentadoria por meio do seu trabalho, ele pode vir com uma correspondência do empregador . Tente contribuir pelo menos o suficiente para obter a correspondência máxima do empregador. Se você não está fazendo isso, está efetivamente recusando dinheiro grátis.
E adiar a poupança para a aposentadoria até que você esteja livre de dívidas pode custar um tempo valioso. Com juros compostos, mesmo pequenas contribuições para seu plano de aposentadoria podem crescer significativamente.
Sem economia de emergência: o principal motivo para fazer da poupança uma prioridade maior do que pagar dívidas é criar seu fundo de emergência . A importância de ter um fundo de emergência foi destacada na era do COVID-19. Quase um quarto (23%) dos americanos disse que seu maior arrependimento financeiro durante a pandemia foi não ter economizado o suficiente para enfrentar a crise, de acordo com uma pesquisa.
Sem algum dinheiro economizado, você pode simplesmente aumentar a dívida do cartão de crédito para pagar um reparo inesperado no carro ou uma ida ao pronto-socorro.
“Se você não tem economias, concentrar-se apenas no pagamento da dívida pode sair pela culatra quando surgem necessidades ou custos inesperados”, diz Joy. “Você pode precisar pedir emprestado novamente, e a dívida pode se tornar uma porta giratória.”

Quanto devo economizar?

Os especialistas recomendam criar um fundo de emergência de três a seis meses de despesas e guardá-lo em uma conta poupança de alto rendimento. Alguns até recomendam colocar dinheiro suficiente no banco para poder pagar suas despesas por um ano inteiro.
Mas você tem que começar de algum lugar. Aaron Graham, um planejador tributário da Holistiplan, sugere começar primeiro com uma meta de cobrir as despesas de um único mês.
“Não há desculpa para não economizar para essas emergências”, diz Graham. “Não é uma questão de se vão acontecer, mas de quando; planeje adequadamente.”
Enquanto você está nisso, compre com diferentes bancos para obter a melhor taxa possível em suas economias .
Construir seu fundo de emergência geralmente anda de mãos dadas com a criação e o cumprimento de um orçamento . Além de incorporar itens de linha em seu orçamento para coisas como hipoteca ou aluguel, serviços públicos, transporte e mantimentos, inclua itens de linha para dólares que você dedicará à poupança a cada mês. Os exemplos incluem um fundo de emergência, um adiantamento para uma casa ou um carro ou um fundo de férias.

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Preparando-se para os desafios econômicos em 2023

Um pouco de preparação avançada pode ajudá-lo a superar quaisquer dificuldades que você possa enfrentar este ano no que diz respeito a suas receitas e despesas.
Rendimento reduzido
Após um ano de inflação nas alturas e rápidas altas nas taxas de juros, os economistas preveem contratações mais lentas e mais desemprego em 2023, de acordo com uma pesquisa. De fato, entre os trabalhadores que encontraram empregos com melhores salários nos últimos anos, mais da metade (56%) relatou sentir-se preocupado com a segurança no emprego .
Se você for demitido do trabalho, pode esperar passar cerca de cinco a seis meses procurando um novo emprego, de acordo com alguns relatórios .
Outra razão bastante comum para se encontrar com renda reduzida é mudar para um novo emprego que ganha menos dinheiro do que o seu emprego anterior trouxe.
Preços altos contínuos
A inflação aumentou 6,4% em janeiro de 2023 em relação ao ano anterior, medida pelo Índice de Preços ao Consumidor (IPC). Isso reflete uma queda de 6,5% em dezembro e um pico de 9,1% em junho.
Embora a inflação tenha esfriado um pouco, os preços permanecem desconfortavelmente altos em tudo, desde mantimentos e gasolina até móveis e veículos. Os americanos agora estão gastando uma quantia significativamente maior do que há alguns anos para manter um teto sobre suas cabeças e comida na mesa.
Ajustando-se à redução de renda e aumentos de preços
Colocar suas finanças em ordem pode ajudá-lo a se manter à tona quando confrontado com um aumento no custo de vida ou uma redução na renda. Com um fundo de emergência saudável, você conseguirá enfrentar essas dificuldades sem a necessidade de contrair dívidas.
Se você estiver desempregado , poder viver do dinheiro do banco significa que não sentirá a necessidade de aceitar a primeira oportunidade de trabalho que aparecer. Ter uma almofada de poupança também é útil caso você decida mudar para um novo emprego que ganhe menos dinheiro do que o anterior.
Uma possível perda de receita será mais fácil de lidar se você trabalhar para reduzir suas despesas agora. Um passo que você pode tomar é entrar em contato com credores e fornecedores para ver como reduzir suas contas mensais.
“Pode ser fácil presumir que qualquer quantia que apareça em sua conta mensal é imutável e, para alguns serviços públicos municipais, como água e eletricidade, pode ser o caso”, diz Tony Wahl, especialista em crédito e empréstimo do Credit Sesame in Mountain Vista, Califórnia. “No entanto, às vezes, serviços de assinatura como telefone, cabo e serviço de internet podem ser negociados. Isso pode ajudar a priorizar suas contas e liberar parte do dinheiro disponível para ser adicionado às suas economias.”

Quando priorizar o pagamento da dívida

Quando você tem uma dívida de consumidor com juros altos, pagá-la primeiro pode ajudá-lo a resolver problemas contínuos com o gerenciamento de seu dinheiro. Quanto mais você reduzir seu principal e o valor dos juros devidos, mais dinheiro terá em seu orçamento a cada mês para dedicar à poupança ou a outros itens de linha.
Comece a pagar sua dívida seguindo estas quatro etapas:
1. Calcule sua renda dispensável . Isso é o que sobra depois que você paga pela moradia, serviços públicos, transporte, alimentação e assim por diante.
2. Liste suas despesas regulares . Inclua tudo, desde contas mensais até coisas que você paga menos de uma vez por mês. Veja se há algo que você pode reduzir ou eliminar.
3. Crie um orçamento com base em suas receitas e despesas . Inclua itens de linha para todo e qualquer pagamento mensal da dívida.
4. Identifique metas financeiras e adicione-as ao seu orçamento . Crie itens de linha para qualquer coisa, desde economizar para dar entrada em uma casa até economizar para férias.
Tara Alderete, diretora de educação e comunidade da Money Management International, diz que geralmente faz sentido priorizar a redução da dívida, mas há exceções.
“Se você já tem economias adequadas em seu fundo de emergência, pode se concentrar em eliminar rapidamente as dívidas”, diz Alderete. “No entanto, se você estiver fazendo apenas pagamentos mínimos em dívidas com taxas de juros extremamente altas, essas dívidas podem estar causando a perda de dinheiro e impedindo que você alcance suas metas financeiras gerais, e você pode querer se concentrar em pagar essa dívida cara. .”
Na visão de Alderete, uma parte importante da construção de um orçamento é focar primeiro em suas despesas prioritárias, para que você possa liberar dinheiro para investir em um plano de redução de dívidas e, ao mesmo tempo, ainda poder contribuir para um fundo de emergência.

Próximos passos para equilibrar suas economias e dívidas

A melhor solução pode ser encontrar um equilíbrio entre economizar dinheiro e pagar dívidas. Quando se trata de pagamento de dívidas, escolha uma estratégia que funcione melhor para você. As opções incluem pagar primeiro a dívida com juros mais altos, pagar primeiro a dívida menor ou pagar primeiro as dívidas que mais afetam sua pontuação de crédito.
A consolidação de dívidas pode ser uma boa ideia se você tiver várias dívidas com juros altos. Combiná-los em um novo empréstimo pode ajudá-lo a se qualificar para uma taxa de juros mais baixa e permite que você combine vários pagamentos em um.
Aumentar suas economias a cada mês ao pagar dívidas garante que você tenha fundos disponíveis para cobrir despesas não planejadas que, de outra forma, o colocariam ainda mais endividado. Além disso, ter dinheiro no banco proporciona tranquilidade.
Ter metas de economia com base na idade também pode ajudá-lo a manter o controle de seu fundo de emergência e fundo de aposentadoria.
Para muitos, economizar e pagar dívidas ao mesmo tempo pode ser a melhor abordagem.
“Cada situação de poupança versus dívida é caso a caso”, diz Aaron Clarke, gerente de patrimônio da Heritage Financial em Gainesville, Virgínia. “Se um cliente tem fluxo de caixa excedente, a melhor coisa a fazer é ‘andar e mascar chiclete’ – pagando dívidas e economizando ao mesmo tempo.”